前往澳洲打工度假，除了事前的簽證、住宿、裝備、機票、預算等考量。同時，也別忘了出門該準備的保障之一：保險
。遠赴他國打工度假，總是會有受傷及死亡的風險。即使處處謹慎小心，只要一個疏忽，所付出的金錢損失，可能會超乎預期的多(包包發生意外新聞https://goo.gl/mCq1SC)。打工度假中，為了要能降低風險、增加保障，包包們都會在台灣保保險。這篇文中，提供給包包們一個打工度假保險的觀念及提供相關的險種。
以下列出最常見的六種打工度假時相關的保險。因為內容很多，包包們可以找自己想要知道的保險即可，不須看完整篇文。若已經充分了解保單性質和內容。可以參考文末的保單規劃分析。
在決定要保那些保險之前，請先檢視既有的保單以及保障。不清楚的包包可以請自己認識的業務員幫忙，而省下來的錢可以挪做其他用途。或是可以利用最近興起的FINFO網站自行評估。
小邊是以待一年的條件下去考量，請仔細詢問業務員每張保單是否有「保證續保」或是「自動續保」，一年期的保單，通常會有這個問題。若要待2年，這個問題就非常重要。 這一篇有詳盡的介紹 MY83保險網 https://goo.gl/Emaacj
概要
近年來，打工度假盛行，各家保險公司都會推出相對應的保險吸引包包們。常見的險種有幾個：
→ 意外險
→ 壽險
→ 打工度假險
→ 健保
→ 旅遊平安險
→ 醫療險
下面這篇文章的分析相當不錯，可以參考。
https://goo.gl/KFr4gv (目前已無180+180專案)
意外險
意外險，主要是在國內外發生符合外來、突發性、且非由疾病三個條件所造成的事故，可領取保險金。(詳細請見：MY83 保險專欄 https://goo.gl/RUPiH2 )
在尋找意外險前，有幾個要考慮的因素。
→ 是否有跟醫療險合併。
小邊建議買澳洲當地的保險(https://goo.gl/dJf3pE 澳洲打工度假保險-澳洲當地，基本款)。再者，同樣的保額，組合式的保險保費會比較高。例如富邦的「新十全十美綜合保障專案」中500萬的保額搭配醫療險，保費來到7260元。但是不含醫療險的「滿保保六Plus」同樣保額下，保費只有4857元。
為何不買台灣的醫療險？
- 「遠水救不了近火」，包包們受傷後無法工作，手頭要是很緊則很有可能無法支付突如其來的醫藥費。
- 申請保險下來後，需要匯款至澳洲，中間又須等待幾天完成手續。而且還要負擔匯款的手續費以及匯率所帶來的風險。
- 大多為附約，無法單純購買。如果要買，需要搭配壽險及意外險一起買，保費增加。
- 需考量健保是否要繼續繳費。2017的費用是749*12 = 8,988。若停保，則理賠打65折。(詳見：https://goo.gl/sDUKcE 保醫療險之後為什麼不能捨棄健保)
目前分為六大類，若是打工度假的工作沒有在承保職業類別內，工作受傷是沒有辦法拿到理賠金的。
→ 理賠的額度。
這一點小邊覺得是最重要的！在意外受傷後，理賠的金額有很高的機率不是當初承保的金額，這點要特別注意。下面這一篇文章很清楚列出了傷殘理賠的等級。
https://goo.gl/VbdwuD (或是搜尋 “ 保險 傷殘等級)
https://goo.gl/6Tpe4A (全殘的認定與定義)
→ 保費與保額
在有限的預算下，必須要找一個適合自己的保單，而且同時考慮到自己的風險承受能力。
在這邊做一個小結論。尋找意外險時，先看這個意外險是否有涵蓋醫療險的部分。因為醫療險在國外是比較難使用的，在挑選時要先把醫療險拿掉。再來要找到承保的職業類別，是不是符合接下來去澳洲的工作。最後，考慮自己風險承受的能力、預算。找一個適合自己的保險。
壽險
可能是因為近年來推行的「打工度假」險盛行；且家人在包包們小時候家人可能有幫忙保壽險的關係，而被忽略了。壽險與意外險很類似，但還是有差別：
→ 意外險：外來、突發性、且非由疾病所致。
→ 壽險：補足意外險「非由疾病」條件的缺口。除了「除外條款」外，任何原因身故都可申請理賠。若是意外身亡，則可以同時領意外險及壽險的保險金。
在挑選壽險的時候有個因素要考慮
→ 定期還是終身？
同樣保額，定期壽險絕對比終身壽險來得便宜。小邊建議先買1年期的定期壽險即可。
→ 保額？保費？
同樣是一年期定期壽險，同樣的保額下，每一家的報價都不一樣。當然是挑選相對便宜的保單。
打工度假險
有些代辦會幫忙承保所謂的「打工度假」險。這個險種跟意外險真的長得很像。相似度高達87%。以安達的產品為例，可以看到林林總總的項目( https://goo.gl/v2Ygye )。推出這個保險的原因是因為海外旅遊平安險因法規有180天的限制，因此有許多公司推出類似的保單。但是打工度假險有幾個問題存在：(以安達為例)
→ 內含醫療險， 內含醫療險，上述有提到相關的問題。
→ 內含的旅行文件損失、班機延誤、行李遺失、行李延誤費用、班機延誤失接等項目，真的是需要的嗎？(可以選擇直達？在非颱風旺季出發？利用不便險？)
→ 組合式的保單，保費會莫名其妙變貴。上述的風險是不是可以選擇相對應的保單？例如單純使用「不便險」，相關案例可參考這一篇 https://goo.gl/YVMye1
→ 意外身故、殘障保險金保額低。最高只到300萬，但是保額拉到每年9881元。富邦「滿足保六Plus」同樣的保額，保費只要3273元。
→ 海外急難援助是個亮點。承保職業為第1、2類及農場，如果很確定會在農場工作，那可以考慮。
因此，聽到代辦或是業務員推薦這一類型的保單時，請先冷靜下來。思考自己到底需要哪些保障，哪些風險是自己可以承擔的。
健保
健保的部分，建議停保。停保的錢可以拿去買澳洲當地的保險。以2017年的費率749*12 = 8,988，可以買澳洲當地幾乎一整年的Extras保險。再者，看診的醫療診斷書、收據等正本只有一份。申請完澳洲保險之後，就沒有正本可以再申請健保給付了。
但是，如果包包「保足」了實支實付醫療險，則請詳細計算是否要停保。因為停保會使得醫療險的理賠打65折。簡而言之，有自付35%醫療費用的可能性。我另外一篇文章有探討這個情形：
https://goo.gl/sDUKcE (保醫療險之後為什麼不能捨棄健保)
旅遊平安險
旅遊平安險對於打工度假來說是相當有爭議，因其有天數限制(180天)。而一口氣在台灣買兩張，後180天是否能申請理賠是個問題。後半年因為需要被保險人在台灣續保，保險公司有很高的機率不理賠。簡而言之，可以保但是不理賠。保險公司會要包包們出具半年內的出入境證明以證明有續保後180天的保險。若沒有則可以依契約不成立的原因拒絕賠償。這篇背包客棧的討論可以參考 https://goo.gl/Ap7eTp
旅平險基本的組合是：
→ 意外險
→ 醫療險
→ 海外突發疾病
→ 海外急難救助
→ 不便險(產險才有)
小邊的想法是，這個險可以保，而且只保180天就好。出發時若有不便險可以保障飛機延誤、行李延誤等風險。到澳洲人生地不熟，發生意外或是水土不服的情況的機率會比較高。能夠在澳洲存活半年，就代表自己比較夠承擔上述的風險(適應當地環境)。那麼旅平險也就能功成身退了。
醫療險
醫療險以附約形式居多(在FinFo上全部都是附約)。簡而言之，大多需要有主約(壽險)，才能夠掛上附約。若真的想要保，可以和意外險、壽險搭配或直接購買單獨出單的商品。若有保健保，則這項保單是支付超出健保給付的部分。
若無健保，則保單理賠打65折。當然，費用遠超出限額的部分，是全額賠款。
詳情請見 → https://goo.gl/sDUKcE (保醫療險之後為什麼不能捨棄健保)
這一篇的解說相當詳細，可做參考。
→ https://goo.gl/eeRdqB (理賠方式哪個好：實支實付 vs 定額給付)
這個部分可以使用澳洲當地的保險來Cover。可參考我另一篇文：
→ https://goo.gl/QbuxFB (澳洲打工度假-澳洲本地，基本款)
保單規劃
保單規劃是目前為止比較少人涉略的部分。因為保單要考量保額、保費、給付項目等。所以小邊使用Excel把所有明細列出來比較，會一目瞭然！小邊所想到的台灣保單策略是這樣
→ 意外險；壽險；旅遊平安險
規劃如下
→ 去的時候買一張旅平險：
涵蓋飛機延誤、行李延誤等風險。而且剛去澳洲人生地不熟，發生意外和疾病的狀況比較高一些。若遇重大傷殘，則海外突發疾病和急難救助的功能可以發揮到淋漓盡致。為什麼這麼說？因為在澳洲當地保險，有所謂的等待期(Waiting Period)，買了之後要過「等待期」後保險才開始理賠，所以特定風險無法馬上轉嫁。
請參考 → https://goo.gl/eskSY1 (在澳洲承保之後，契約什麼時候生效？)
當然現在有公司提供線上承保作業，可以提前買。但是實際上還要考慮去澳洲的工作性質和銀行帳戶扣款的問題。若發生重大意外，至少還會送包包回台灣治療休養。相關費用也都有涵蓋。
→ 意外險：
人生難免發生意外，可以考慮意外險加醫療險的組合，但是比較貴。申請保險金也比較複雜且曠日廢時。小邊建議盡量買純一點的意外險，到澳洲時買當地的保險轉嫁風險。
→ 壽險：
涵蓋了意外險不保疾病原因導致死亡的風險缺口，若是真的不幸身亡。大體運輸、喪葬的費用都需要這筆錢。剩餘的錢就補貼給辛苦養育自己的雙親或恩人吧。
小邊盡量保有彈性把保費壓到15000左右，保單僅供參考，並非推薦該保單。
旅平險→ 富邦 方案D (條款內容解釋 https://goo.gl/eVfpAs)
→ 預算的估計是依新包出國預算的10%~15%作為基礎保障，小邊估計新包出國至少有15萬到20萬的預算。
→ 醫療險的部分若覺得保障不足，要保醫療險的包包可選擇和意外險同保或和壽險一起保。壽險的部分為了求降低保費，可以降低額度，掛醫療險附約。
→ 如果覺得保費太高，可另行變更保單(換公司)
→ 雙底線的部分是代表該項保障最終的保額
以上就是概略性保單的分析。在FINFO網站上也有所謂的「罐頭保單」可以參考，保費也可以壓在比較低的價位。給需要保險又不知道保什麼的新包參考。
2017/12/19更新，由於在澳洲申請完保險之後，無法有其他正本可以申請健保核退。因此，於12/19修改內文。社會保險省下來的錢可以購買澳洲保險或是加強台灣保險。
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